在这里，我们必须区分数码银行（digital bank），以及现有银行拥有的数码银行服务（digital bank service）、电子银行（e-banking）、手机银行（mobile banking）和网络银行（online banking）等。

所谓数码银行服务，是通过数码形式的电子传送渠道（如手机和互联网），提供各类银行服务。

早在2000年、金管局便推出互联网银行框架（internet banking framework），让银行业者提供不同形式的数码银行业务。当时许多银行如星展银行、大华银行、华侨银行、花旗银行和渣打银行等都参与这项措施。

数码银行（也称虚拟银行，互联网银行）却是不设有实体分行和提款机等接触点的银行，用户一切交易都是通过网络手机进行，后端运作高度科技化和自动化。

以星展银行2016年前在印度推出的数码银行digibank为例，它并没有实体店，完全利用手机或平板电脑进行各类银行服务。客户要开设户头时，需到星展合伙企业的营业点，采用生物特征识别技术的Aadhaar卡验证身份，便可迅速地完成认证，开设户口。

根据金管局，现有银行依然能透过互联网银行框架，提供各类数码银行服务。不过对于那些非银行业者，它们则可以申请数码银行执照，在无需设立实体分行或提款机的前提下，提供全面性银行服务。

1. 服务收费更低

   由于数码银行不设分行，能够降低租金和人工等营运成本。使它能为用户提供更低收费的服务，包括降低贷款利息，提高存款利息等。所以广大用户将会是数码银行开放的最终受惠者。

2. 可不设最低存款额

   目前许多银行都设最低存款额，以应付上升的行政成本。以三家本地银为例，如果用户每月存款低于500元，就要收取2元不等手续费。数码银行却可不设最低存款额，变相降低收费，又是市民得益。

3. 更容易取得微型贷款

   从中小企业角度看，数码银行也有助于中小企业和家庭取得微型贷款（micro loan）。因为传统银行基于借贷要求较高，更注重客户信用评级，因此通常无法满足小型企业和家庭的微型贷款需求。数码银行却可填补这个市场缺口。

4. 节省时间

   由于数码银行所有银行服务，包括开户等，都是网上完成，公众不需要再去分行排队办理手续，节省时间。

   像马云旗下蚂蚁金服（Ant Financial）所设立的网商银行（MYbank）。这家银行是以互联网的方式经营，借款人只需要在智能手机上点击几下，就可以申请到贷款。如果贷款获批，那么他们几乎立刻就可以收到资金。整个过程只需要3分钟，无需任何人工介入。

5. 提供更创新金融服务

   最后，大部分数码银行经营者背后是一间或多间科技公司，这些公司拥有大量数据，能利用大数据分析，为原来未能享用银行服务的人群提供崭新的银行服务。

   通讯应用软件LINE参与创立的LINE Bank，获得台湾的数码银行执照。该银行表示，它会推出信用评等机制LINE Score，让用户可透过每次和LINE的互动、在LINE生态圈的活动、以及朋友圈累积得到“信 LINE 分”，就可凭信用分数享受到金融商品与借贷服务。

   换句话说，过去是由银行来决定你的金融信用程度，现在却是由你的LINE朋友決定你的金融信用程度。

1. 年长人士难上手

   数码银行虽有其优势，但也有许多不足之处。

   它的一大劣势就是不设有分行，这对大部分习惯到分行办理手续的人，尤其是不懂得用智能电话的年长人士，会感到难以上手，造成许多不便。

2. 少了面对面接触

   实体银行一般都有客户经理（Relationship Manager)，处理客户查询、提供建议和接收客户意见等。

   由于少了“真人”客户经理的面对面接触，使数码银行少了一点人性。尤其是更复杂的财务管理和大数额房屋贷款等，客户还是倾向于到实体银行进行这类服务。

3. 提取现款不便

   更重要的是，虽然新加坡正迈向无现金社会，但过程缓慢，许多商店或消费场景仍然需要用现金。数码银行没有分行和提款机，也不准利用提款机或存款机，或加入现有提款机或存款机网络。它虽可通过销售点电子转账服务（EFTPOS）让客户提取现款，不过怎么说它都会造成许多不便。

4. 安全性的担忧

   最后，还有一个令人关注的数码银行问题，就是——它安全吗？如果银行倒闭了，钱会不见吗？

   根据金管局对数码银行设下的条件来看，该局对数码银行的管制算是相当严格，尤其是对面向散户的全面数码银行执照（digital full bank license）。

   该局表示，它将会发出最多两张全面数码银行执照，申请者必须是总部设于新加坡，并由新加坡人掌控的公司，并通过两个阶段获得执照。

   第一阶段

   在第一个阶段，业者将以受限全面数码银行（restricted DFB）形式运作，总存款上限为5000万元，个人存款上限为7万5000元。此外，业者只能接受商业伙伴、员工和相关者等一小部分人的存款，以及提供简单信贷和投资产品。

   第二阶段

   一旦金管局认为业者的运营情况良好，贷款质量高，业者将可晋升到第二阶段，成为全面数码银行。

   成为全面数码银行后，业者就不再面对限制，可为零售客户提供存款服务，但它的缴足资本要求将提高到至少15亿元。同时，它和本地银行一样，须符合金管局各项资金流动性要求，如维持至少100％的净稳定资金比率（net stable fundingratio、简称NSFR），以及100％的流动性覆盖率（liquidity coverageratio，简称LCR）。这主要是确保数码银行跟传统银行一样，持有足以支付市场动荡时期的流动资产。

   另外，跟我国有业务的全面银行和金融公司一样，全面数码银行也必须参与新加坡存款保险公司（Singapore Deposit Insurance Corporation, 简称SDIC）的存款保险计划（Deposit Insurance Scheme），受保顶额为7万5000元。

   这意味如果数码银行倒闭，每名存户可索回多达7万5000元存款，获得全额保障存户约达91％，符合国际标准。

新加坡最早的数码银行，应该是华侨银行在2000年成立的finatiQ，当时它甚至号称是亚洲第一家纯电子银行。后来华侨银行又推出专攻中小企业市场的finixis。

finatiQ严格来说是个以分销单位信托为主的入门网站，代理超过200个单位信托，后来也分销保险产品。finixis.com是专门为中小型企业而设的电子银行服务网站，也是一个B2B的入门网站，提供可赚取利息的支票户头，也让客户通过网站进行电子采购、安排货运船期等。

约2008年开始，随着智能手机盛行，手机功能提升，不少银行推出更全面手机银行服务。不过无论是服务界面或技术方面来看，手机银行只是互联网银行服务的延伸，两者并没有太大区别。

本地银行在数码化业务的真正突破，确实来说是近几年的事。凭借着电子钱包、人功智能、生物识别等科技发展，以及手机渗透率不断增长，星展银行2016年在印度成功推出纯数码银行digibank，短短18个月获得160万名客户。隔年，星展也在印度尼西亚推出数码银行，目前在印尼有超过40万客户。

2019年2月，大华银行正式加入战局，在泰国推出它的首家全数码银行TMRW。TMRW同样不设实体分行，所有功能都可在手机应用中获取。

大华银行表示，接下来它的数码银行会登陆覆盖新加坡、印度尼西亚、马来西亚和越南市场，目标是在五年内争取到300万至500万新客户。

哪些业者申请在本地设立数码银行？

目前，有超过200家银行在新加坡运营，当中星展、华侨和大华这三家本地银行占有超过一半的市场份额，银行业近乎饱和，因此金管局颁发数码银行执照，有可能造成银行业竞争加剧。尽管如此，随着非银行背景的新业者加入，预料它们将刺激银行业提供更富创意的金融服务。

迄今为止，Grab和新电信、电玩游戏供应商雷蛇（Razer）、昇菘超市林家三兄弟等合组财团，V3集团和易通公司（EZ-Link）主导的BEYOND的财团，已表明它们提交了申请。

Grab金融集团高级管理总监黎元桐指出，没有银行账户或未充分享有银行服务的顾客群仍有巨大潜力，Grab和新电信合理的建构的数码银行，将透过数码为先模型，更好地满足这一层面的需求。

Grab是东南亚区域主要私召车服务商，近年已扩大业务至饮食、包裹递送和金融服务，包括电子支付系统GrabPay和保险配套GrabInsure等。

新电信是本区域最大电信公司，也迈向多元化发展，除核心电信业务外，还有数码娱乐和手机金融服务等，如付款系统Dash和跨境电子钱包联盟VIA。

由雷蛇（Razer）领导的财团，主要伙伴有昇菘控股、保险业者富卫（FWD）、互联网公司LinkSure Global、本地早期科技风险基金Insignia Ventures Partners以及二手车网上交易市场Carro。

昇菘控股是由昇菘超市林家三兄弟拥有的私人公司，富卫则是香港首富李嘉诚次子李泽楷掌控的盈科拓展集团（Pacific Century Group）旗下的保险部门。

雷蛇策略总监兼雷蛇金融科技部门Razer Fintech行政总裁李立民说：“透过创新的数码银行平台，为财务需求未得到满足的庞大客户群提供服务，是我们支付业务的自然延伸。”

作为游戏周边设备制造商，雷蛇也设有电子钱包Razer Pay，处理着数以十亿元的数码付款。

第三个向新加坡金融管理局申请全面数码银行执照的财团，则是由V3集团和易通公司主导的BEYOND财团，财团成员包括新加坡工商联合总会（SBF）、远东机构、三井住友海上火灾保险公司（MSI），以及淡马锡旗下的海丽凯资本管理公司（Heliconia）等。

V3集团旗下业务包括按摩椅品牌傲胜（Osim）和茶叶品牌TWG Tea等，易通公司则为超过500万个易通卡用户提供服务。

另外，阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服、本地上市金融科技公司奕丰集团（iFast）、P2P借贷平台Funding Societies、以及香港尚乘集团（AMTD）牵头的财团也说，它们申请了以中小企业为服务对象的批发数码银行执照。

蚂蚁金服是至今唯一一个单枪匹马申请执照的业者。它在电邮声明中表示，它期待着为新加坡的数字银行产业做出贡献。

蚂蚁金服现为中国最大电子支付平台之一。它在2019年也获得香港金管局发出的数码银行执照。

尚乘集团牵头财团，成员有小米集团旗下的小米金融、以及新能源集团（SP Group）和P2P借贷平台Funding Societies等。

金管局1月7日发布文告说，它共接获21份数码银行执照申请，其中有七方竞标全面数码银行执照，14方申请批发数码银行执照。

该局也说，数码银行执照吸引了电子商务公司、科技和电信公司、金融科技公司和金融机构的强烈兴趣。多数申请者都组成财团竞标。

金管局将在2020年中宣布成功申请者名单，并授予原则上批准书。这些数码银行业者必须在一年内完成相关准备工作，包括设立风险管理机制和流程等，预计2021年中开始营业。